Le reste à vivre : le critère qui complète les 35 %
Dernière mise à jour : 22 octobre 2026
Deux foyers au même taux d’endettement ne présentent pas le même risque. Celui qui gagne 2 000 € garde beaucoup moins pour vivre que celui qui gagne 8 000 €. C’est ce que mesure le reste à vivre, et c’est souvent lui qui tranche quand un dossier est à la limite.
La formule
Reste à vivre = revenus retenus − mensualités de crédit (assurance comprise) − autres charges fixes
Les autres charges fixes retenues varient selon les banques : pension alimentaire versée, loyer conservé pour un investissement locatif, parfois les frais de garde. Les dépenses courantes (courses, énergie, loisirs) ne sont pas déduites : c’est justement ce que le reste à vivre doit couvrir.
Les montants attendus
Il n’existe pas de barème réglementaire : chaque banque a sa grille interne. Les ordres de grandeur couramment appliqués sont les suivants :
| Personne seule | 800 à 1 000 € |
| Couple sans enfant | 1 400 à 1 700 € |
| Par enfant à charge | + 250 à 350 € |
| Couple avec deux enfants | au moins 2 000 à 2 400 € |
Les exigences sont un peu plus élevées en Île-de-France et dans les grandes métropoles, où le coût de la vie est supérieur.
Deux exemples au même taux d’endettement
Taux d’endettement : 34,6 %. Reste à vivre : 1 570 € pour un couple avec un enfant. C’est en dessous des repères habituels : le dossier sera fragile, même sous les 35 %.
Taux d’endettement : 36,9 %. Reste à vivre : 4 100 € pour le même foyer. Le dépassement des 35 % peut être accepté au titre de la marge de dérogation des banques, justement grâce à ce reste à vivre confortable.
Comment améliorer son reste à vivre
- Solder les petits crédits avant la demande : un crédit auto de 250 € libère 250 € de reste à vivre.
- Allonger la durée pour baisser la mensualité, dans la limite de 25 ans.
- Augmenter l’apport pour réduire le capital emprunté.
- Négocier l’assurance emprunteur : une délégation d’assurance peut faire gagner plusieurs dizaines d’euros par mois. Voir notre guide sur l’assurance emprunteur.
- Montrer une épargne régulière sur les relevés : elle prouve que vous vivez déjà avec moins que vos revenus.
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Questions fréquentes
Le reste à vivre remplace-t-il le taux d’endettement ?
Non, il le complète. Le plafond de 35 % reste la règle ; le reste à vivre sert à juger les dossiers proches de la limite et à justifier une éventuelle dérogation.
Les allocations familiales comptent-elles dans le reste à vivre ?
Certaines banques les intègrent partiellement aux revenus, d’autres non. Il ne faut pas compter dessus pour faire passer un dossier juste.
Quel reste à vivre pour une personne seule ?
Les banques attendent généralement au moins 800 à 1 000 € par mois une fois le crédit payé, davantage dans les grandes villes.