Assurance emprunteur : ce qu’elle coûte et comment la payer moins cher
Dernière mise à jour : 22 octobre 2026
On la regarde peu au moment de signer, et pourtant elle peut représenter un tiers du coût total du crédit. Depuis 2021, elle compte aussi dans le taux d’endettement : la négocier, c’est à la fois économiser et augmenter sa capacité d’emprunt.
À quoi elle sert
L’assurance emprunteur rembourse tout ou partie du prêt si vous ne pouvez plus le faire : décès, perte totale et irréversible d’autonomie, et le plus souvent incapacité de travail ou invalidité. Elle n’est pas obligatoire juridiquement, mais aucune banque ne prête sans elle pour un achat immobilier.
La quotité indique la part du prêt couverte par chaque emprunteur. À deux, on peut choisir 50 % chacun (couverture totale de 100 %) ou 100 % chacun (200 %), plus protecteur et plus cher.
Combien ça coûte
Le coût s’exprime en pourcentage du capital emprunté, par an. Il dépend surtout de l’âge, de l’état de santé, du fait de fumer et des garanties choisies.
| Contrat groupe de la banque à 0,34 % | 57 € / mois, 17 000 € au total |
| Délégation d’assurance à 0,10 % | 17 € / mois, 5 000 € au total |
| Économie | environ 12 000 € |
Les 40 € mensuels économisés comptent aussi dans le calcul des 35 % : c’est de la capacité d’emprunt en plus.
La délégation d’assurance et la loi Lemoine
- Choisir un autre assureur dès le départ (délégation) : la banque ne peut pas refuser si le contrat offre des garanties équivalentes, ni modifier le taux du prêt en conséquence.
- Changer à tout moment : depuis la loi Lemoine de 2022, on peut résilier son assurance emprunteur à n’importe quel moment, sans frais, toujours sous réserve d’équivalence des garanties.
- Plus de questionnaire de santé pour les prêts dont la part assurée ne dépasse pas 200 000 € par personne et qui sont remboursés avant les 60 ans de l’emprunteur.
- Droit à l’oubli ramené à 5 ans après la fin du protocole thérapeutique pour les cancers et l’hépatite C.
Bien la présenter dans son dossier
Mettez le coût de l’assurance dans vos calculs dès le départ : c’est l’erreur la plus fréquente des simulations faites à la main, qui sous-estiment ainsi le taux d’endettement de près de deux points. Si vous avez déjà un devis de délégation, joignez-le : il montre à la banque une mensualité plus basse et un dossier préparé.
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Questions fréquentes
La banque peut-elle refuser mon assurance externe ?
Seulement si les garanties ne sont pas équivalentes à celles qu’elle exige. Elle doit motiver son refus par écrit.
Quand changer d’assurance emprunteur ?
À tout moment depuis la loi Lemoine, sans frais. L’idéal est de comparer dès la demande de prêt, puis de revérifier quelques années plus tard.
L’assurance compte-t-elle dans le taux d’endettement ?
Oui, depuis la recommandation du HCSF de 2021 : la limite de 35 % s’entend assurance comprise.